Hỏi kỹ trước khi vay tiêu dùng

‘Cửa’ vay tiêu dùng vẫn hẹp

I. Vay tiêu dùng: Cẩn thận với “Điều khoản phụ”

Nếu như trong năm 2010, lãi suất cho vay tiêu dùng như mua nhà, mua ôtô đều được các NHTMCP niêm yết ở mức không dưới 22%. Có kẽ hở của pháp luật Sau khi Epress đăng tải bài viết “Cảnh giác bẫy cho vay tiêu dùng”, đã có nhiều ý kiến phản hồi đến tòa soạn liên quan đến mức lãi suất mà các công ty cho vay tiêu dùng áp dụng. Theo Hội Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng TP. Ngân hàng TMCP Liên Việt (LienVietPostBank) cũng đang triển khai chương trình "Tín dụng không khó - Lãi suất giảm đến 3,5%/năm cho khách hàng cá nhân".

Thêm vào đó ở thời điểm hiện nay, trái ngược với xu hướng vay tiêu dùng kỳ hạn dài, người gửi tiền thường chỉ chọn các kỳ hạn ngắn nhằm đảm bảo vòng xoay của đồng tiền và nghe ngóng tín hiệu LS. Khách hàng khi đó sẽ không còn trách nhiệm trả các khoản nợ vay tương đương với số tiền bảo hiểm mà PVN đã chi trả cho Ngân hàng. Trong 11 tháng tiếp theo, lãi suất vay sẽ là 11,86%/năm đối với khoản vay từ 500 triệu đồng trở lên, và 12,86%/năm đối với khoản vay từ 200 triệu đồng đến dưới 500 triệu đồng. Trước đó, tăng trưởng tín dụng đến cuối tháng 6/2013 đã đạt 4,5% sau khi đạt 2,98% tính đến cuối tháng 5/2013. Khách hàng chỉ cần có hộ khẩu, KT3, chứng minh mức thu nhập ổn định đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. Khó khăn trong đẩy mạnh cho vay hoạt động sản xuất-kinh doanh, các NH đang chạy đua cho vay tiêu dùng.

II. Lãi suất vay tiêu dùng qua thẻ cao chót vót

Mặt khác, lãi suất cho vay không còn là rào cản chính khi ngân hàng đã giảm lãi suất trong 2 tháng nay nhưng dư nợ tín dụng cũng không tăng nhiều. Sau đó, do nợ gốc giảm nên anh chỉ phải đóng hơn 7 triệu đồng/tháng. Vài năm gần đây, nhu cầu sở hữu xe máy, các mặt hàng gia dụng, các thiết bị công nghệ tăng cao, nhất là trong phân khúc khách hàng có thu nhập trung bình thấp hay những bạn trẻ chưa có thu nhập ổn định. Nhưng với áp lực lãi suất thỏa thuận vẫn trên ngưỡng 20% -24%/năm, hiếm có khách hàng nào dám sử dụng vốn vay cho mục đích tiêu dùng cuối năm. Đại diện một số ngân hàng khác cũng cho biết, dù dành gần 1. cũng chỉ thu nhập được hơn 15 triệu đồng, trong khi lãi suất và tiền gốc hàng tháng phải trả khoảng 12 triệu đồng.

Vay tiêu dùng tuy lãi suất giảm nhưng điều kiện ngày càng thắt chặt Lãi suất giảm – điều kiện căng Lãi suất cho vay tiêu dùng hiện đã giảm nhiều và đang được nhiều ngân hàng chào mời ở mức lãi suất rất hấp dẫn khoảng 12%/năm. Chương trình kết hợp giữa nhóm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Prudential Việt Nam (PVN) với nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín (Sacombank) đã được công bố ngày 17/7. Theo ông Trịnh Văn Tuấn – Tổng giám đốc NH Phương Đông, hạn mức tín dụng tới thời điểm này của ngân hàng mới khoảng 10%, do đó nhà băng này sẽ tiếp tục mở rộng cửa với khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng cá nhân như sửa chữa nhà, mua nhà, mua xe ô tô. May là có một khoản tiền từ người bà con, chúng tôi đành chấp nhận đóng phạt trả nợ trước hạn để tất toán số nợ còn lại” – anh Toàn nói… Cần đọc kỹ các điều khoản Qua tìm hiểu của người viết, hiện lãi suất cho vay tiêu dùng được một số NH đẩy lên đến 24% - 25%/năm khi các NH siết chặt tín dụng.Theo đó, khách hàng vay mua xe ô tô Nissan Grand Livina AT, Grand Livina MT và Navara MT tại Techcombank trong tháng 4/2012 sẽ được hưởng các ưu đãi, như: hỗ trợ lãi suất 4,5%/năm trong 6 tháng đầu tiên; lãi suất cố định trong 6 tháng đầu tiên. Song khi vay tiêu dùng, người vay có tài sản đảm bảo rồi mà vẫn cần phải chứng minh thu nhập theo định mức của NH.

III. Triển khai cho vay tiêu dùng tín chấp

Dù Ngân hàng Nhà nước vẫn giữ nguyên mức lãi suất cơ bản đồng Việt Nam là 7%/năm nhưng hiện nay nhiều ngân hàng thương mại lại cho vay tiêu dùng cá nhân với lãi suất quá cao, có ngân hàng nâng lên 26% năm (bằng 371,4% so với lãi suất cơ bản); bên cạnh đó các điểm cầm đồ cũng nâng lãi suất cho vay lên 60% năm. Nếu như trước kia, khách hàng vay tiêu dùng tín chấp chỉ cần chứng minh thu nhập và có sự bảo lãnh của cơ quan là có thể vay được tiền, nhưng nay mặc dù các điều kiện đã được các ngân hàng ngoại nới cho người đi vay, nhưng tiêu chí đầu tiên để được vay tiêu dùng tín chấp là khách hàng phải có tài khoản trả lương tại ngân hàng (sao kê lương 3 tháng). Trong đó, dư nợ nhóm khách hàng cá nhân chiếm trên 50%, nhờ vào chiến lược đẩy mạnh cho vay phân tán Sacombank đang thực hiện. Cộng với đó, để có thể tăng trưởng tín dụng, các ngân hàng lại triển khai rầm rộ những chương trình cho vay tiêu dùng, với những điều kiện vay đơn giản hơn cũng ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng toàn hệ thống. Để bù đắp nợ xấu, các công ty tài chính thường cho vay tiêu dùng với lãi suất "cắt cổ", trong khi các quy định về lãi suất, đặc biệt đối với hoạt động cho vay tiêu dùng, vẫn chưa có. Theo văn bản này, để đảm bảo hoạt động cho vay tiêu dùng đúng quy định pháp luật hiện hành, bảo vệ quyền lợi của khách hàng vay, Đặc biệt, việc niêm yết lãi suất tại các phòng giao dịch, chi nhánh, điểm giới thiệu dịch vụ của tổ chức tín dụng phải công khai biểu lãi suất chi tiết áp dụng cho từng nhóm sản phẩm, từng loại sản phẩm cho vay.

Cẩn trọng Cho vay tiêu dùng đang là một trong những giải pháp mở rộng tín dụng hiệu quả trong bối cảnh hiện nay. Đặc biệt, để kích cầu, một số ngân hàng cũng mạnh dạn hơn với việc cho vay tiêu dùng. Rủi ro lãi suất Cho vay tiêu dùng là sản phẩm phổ biến ở nhiều quốc gia, đặc biệt là ở các nước phát triển. Bởi vậy, để hài hòa các lợi ích và mục tiêu tín dụng trong bối cảnh hiện nay, cần ưu tiên cho vay hợp lý vào sản xuất kinh doanh, thúc đẩy xuất khẩu; đồng thời, tăng cường thông tin nhằm tránh lạm dụng cho vay tiêu dùng cá nhân cả từ phía các ngân hàng, cũng như từ phía người vay, đặc biệt, kiểm soát các mức và thời hạn ưu đãi lãi suất cho vay, tăng hạn mức cho vay trên tài sản thế chấp; đa dạng hóa các sản phẩm cho vay, phân kỳ hạn trả nợ linh hoạt, phù hợp với thu nhập đặc thù và những biện pháp quản lý chặt chẽ dòng vốn để tránh nợ xấu. HCM,dư nợ cho vay của13 công ty tài chính hiện nay là 14. Vừa qua, anh đăng ký thêm dịch vụ thấu chi tại ngân hàng Đông Á, đồng thời đăng ký sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng Sacombank.